现金贷业务暴露出的问题,直观上看是高利贷问题,本质上则是市场与监管治理的如何良性互动问题,一个公私边界如何划分楚河汉界的秩序设计问题。
现金贷并不是一个新事物,起源于上世纪美国的发薪日贷款(Payday loan),发展至国内,现金贷指纯线上、不限用途的小额信用贷款业务。因其背后利润畸高、风控缺失、高坏账率、暴力催收等问题,现金贷不断受到关注。然而,与颇具争议的现金贷平台不同的是,目前商业银行和互联网巨头的现金贷产品实际年化利率却在10%左右。
普遍的“现实偏见”和穷人的“短视、管见”彼此叠加,让现金贷充满了诱惑。哈佛大学行为经济学家塞德希尔•穆来纳森(SendhilMullainathan)在一个量化实验中,询问现金贷的借款人打算如何偿还债务时,总能得到草率的回答:“没事,我一周之后就能领到工资了。”如果你继续追问:“到时你不是还有其他支出吗?”当事人就会怒火中烧:“你怎么不明白,我这个月必须付房租啊!”现金贷的长期后果就这样被忽视了。
从定义的角度看,监管是指政府试图控制公民、企业和下级政府的行为。政府机构颁布和实施法律和规章都可认为是政府监管。消费者保护属于政府监管中的一种,是以保护消费者的权益为目的。监管的形式多种多样,包括监管价格、颁发牌照、制定标准、配置资源、提供补贴、确保公平竞争和提供信息等。
在21世纪的第二个十年,我们终于迎来了双十一的电商亿万大单,迎来了一年几百亿的电影票房暴增,迎来了手机一年销售两亿台的全球最大市场,迎来了上海迪士尼的百米排队长龙,迎来了动辄千万出场费的小鲜肉和直播时代。我们更应该迎接现金贷!