优待还是套路？看看信用卡分期如何圈走你的钱？

来源：网贷天眼

“您这笔消费金额要不要做分期？可以减轻还款压力，手续费打折！”相信很多人都接到过这样的电话，一般来讲，这都是银行信用卡业务人员打来的。

尤其是当今疫情之下，信用卡分期的电话、短信推销源源不断。疫情影响了人们的收入，消费受到影响，还款也让人压力剧增。

这个时候，银行趁机推出了所谓的优惠花式贷款业务、分期业务。银行如此大献殷勤，到底是好心人还是狼外婆？

话说最近，某位客户收到某银行信用卡中心一条延期还款办理的推送短信称，为减轻疫情期间还款压力，可为其提供专属账单延期还款服务，只需要按照短信指引回复提供的内容，就可办理延后3个月还款，前2个月仅需支付手续费，最后1个月偿还本金及手续费。

然而，在该客户办理之后才发现，这哪里是延期还款，手机确认信息显示办理的是账单分期。这套路，也是可以。信用卡分期到底是优待还是套路？事实上，已经有不少消费者反映刷卡后遭遇了“被分期”或者绑定了额外的付费项目。

今年疫情持续时间较长，很多人信用卡持有者由于没有收入来源而导致无法及时还款，正逢此时，各大银行的信用卡中心却趁机推广账单分期业务。然而，多家银行信用卡分期业务遭用户投诉。从整体来看，自动分期业务和分期业务办理成为投诉重灾区。

各大网络投诉平台皆有收到用户的投诉，黑猫投诉平台自2月份以来，仅涉及信用卡“被分期”的业务投诉就达数十条，其中多为股份制银行，也包括部分国有行。

强制分期、诱导分期事件频发

某用户反映，交通银行信用卡进行大额消费后被莫名的强制账单6期分期，分期业务并未申请自动分期不通知用户。该用户认为此业务本身有利息，还要再收取信用卡分期手续费的行为是可耻的！希望交行能就此给出合理的解释，并且取消相关的手续费等费用！

另外，该用户还表示在该账单全额还款却还不了，还款信用卡金额为负的！认为这是逼着用户分期。

当然，不仅是交行，还有中信银行信用卡中心也遭到了投诉。有用户反映，中信银行信用卡中心客服电话诱导用户信用卡办理分期，理由是可以提升信用卡额度，并告知可以通过APP办理，等到该用户办理结束后发现额度被降额3万，信用卡中心推卸责任说是自己办理的。该用户一怒之下也在黑猫平台进行了投诉。

随便查询一下黑猫投诉平台，就能发现很多针对信用卡分期业务的投诉：

满额自动分期

自古银行多套路，一坑更比一坑深。更令人无语的是，一些银行的信用卡为了简化分期办理流程，设置了满额自动分期功能。消费者在办卡时若选择了该功能，或在接听银行推销电话时答应开通，那在后续刷卡时，只要达到一定金额就会自动分期。

甚至在办卡的时候，也会被套路。有些银行信用卡办卡的合约里有一项自动分期条款，如果客户当时没有提出不同意，那就默认开通。更有甚者，直接发行带有自动分期功能的信用卡，只要消费达到一定金额就会自动分期。

信用卡分期除了缓解用户暂时的还款压力，也能让用户的还款成本更高！

实际上，信用卡分期手续费并没有看起来那么低。以月费率为0.55%为例，一年费率就是6.6%，看起来不高。但这是名义利率，实际利率要高很多。

据了解，有些金融机构的分期手续费算法，是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算。若按每期本金递减的计算方法，以12000元分期金额为例，分12期实际的费率为12.2%。可以看出，考虑资金实际占用因素后进行计算，信用卡分期手续费的年化费率要比名义利率高出近一倍。

为什么银行信用卡中心要想方设法的推分期业务？如果用户每月都在账单日前就按时还款的用户，不做分期也不贷款，说白了，对银行是没有利润价值的。

信用卡分期也并不是完全不可取，毕竟确实对一部分人来说可以解决燃眉之急，减小还款压力。但是，部分营销人员与持卡人沟通上并不充分，很多持卡人对分期业务的条款难以理解到位，尤其是电话、短信渠道，并没有提供书面资料帮助持卡人了解业务，甚至部分营销人员存在模糊诱导的情况。这就让那些本来不需要办理此业务的用户却要增加支付成本，也容易让用户产生抵触心理，这也是为什么会有大量投诉的原因。

总而言之，信用卡分期是一把双刃剑。对需要的用户来讲是一项好业务，对不需要的用户来讲就是套路。况且现在银行的信用卡分期手续费和利息率都不低，广大持卡人无形中会增加还款成本。希望银行在推此项业务时，务必和用户讲清楚利弊，而不是挖坑。

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