支付宝们大限将至 备付金100%交存倒计时

距离100%集中缴存备付金的期限仅剩下不到一周时间，支付机构躺着赚钱的日子走到了尽头。与此同时，原本“商户-支付机构-银行”的三方模式，也正在向“商户-支付机构-网联-银行”的四方模式转变。

网联清算有限公司（以下简称“网联”）披露的数据显示，目前全部持网络支付牌照的115家支付机构以及424家银行已接入网联平台，99%的市场存量跨机构业务已完成向网联平台的业务迁移。

此前就有分析人士指出，支付机构没有了备付金作为存款与银行进行通道谈判的价值，“断直连”的进度也会大大提升。

近日，工商银行官网发公告称，已于2019年1月7日与合作支付机构全面完成网络支付业务“断直连”工作，关闭原直连业务模式下的合作通道，将原有业务迁移至网联等清算机构处理，客户使用体验不受影响。

所谓“直连”，即支付机构在商业银行多头开户、多头连接，其通过在各银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。

易观支付分析师王蓬博表示，这种直连银行的模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体的交易信息，无法掌握准确的资金流向。同时，该模式给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来了很大困难。

2017年8月，央行支付结算司下发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（以下简称“209号文”）。《通知》称，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

“断直连”就是要将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，在“断直连”模式下，原本的支付模式为“商户-支付机构-银行”的三方参与，变成了“商户-支付机构-网联-银行”的四方参与。

据不完全统计，截至目前发布公告“断直连”的银行有16家银行，除了大型国有银行外还包括部分城市商业银行，分别为工商银行、建设银行、广发银行、中国银行、交通银行、招商银行、中信银行、光大银行、浦发银行、兴业银行、华夏银行、平安银行、邮储银行、三湘银行、江苏银行、广东华兴银行。

不仅仅是银行，支付机构也纷纷对外发声完成了“断直连”工作。据不完全统计，已经有包括随行付、海科融通、合利宝、宝付、易付宝、汇付天下、金运通、平安付、先锋支付、钱袋宝、网银在线、拉卡拉、联动优势、易智付、易极付、易生支付、翼支付、新生支付、易宝支付、银盈通在内超20家持牌支付机构对外发声完成了“断直连”工作。

网联披露的数据显示，目前全部持网络支付牌照的115家支付机构以及424家银行已接入网联平台，99%的市场存量跨机构业务已完成向网联平台的业务迁移。

网联表示，在网联模式下，跨机构支付交易的转接清算集中统一，违法违规支付业务暴露在阳光下，同时网联平台采用三地六中心多点多活的分布式云架构技术，也有效降低了海量转接清算业务处理的集中单点风险，使老百姓的钱袋子更加安全。

央行曾下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》中明确要求，“支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的，应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外”。

行业资深人士此前指出，在支付机构消除备付金账户之后，没有了备付金作为存款与银行进行通道谈判的价值，“断直连”的进度也会大大提升。

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