金融科技下一步：高效为纲，从信用社会到“金人合一”

　　在美国、德国、瑞士等国待过一段时间的网友们大概会觉得，在金融服务方面，好像只有国人天天着急得不行，ATM转账要实时转账，手机转账也要秒到账，如果网购的时候，笔者等了5分钟还无法实现支付功能，会立马打电话咨询或是投诉。

　　是的，在国内，除安全之外，高效率成了金融科技最优先要满足的要求，成了发展金融科技的一个纲领。

　　时至2019年，以效率为纲的金融科技又将走向何处？

　　金融的归金融，科技的归科技

　　不管金融科技有多少新玩法，效率依然是首先被考虑的问题。

　　“金融科技的本质是金融，支付科技的本质是支付。技术演进带来流程，模式和产品等方面的创新。”这是中国人民银行支付结算司司长温信祥的结论。

　　所以，金融机构做好自己的金融服务，而技术来解决效率问题的逻辑大致是不会错的。

　　京东数字科技研究院院长孟昭莉对全球科技金融公司未来发展趋势的判断是，“金融归金融，科技归科技”。她认为，资金端，资产端可以通过银行提供资金，输出给需要贷款的人。金融科技公司在中间提供两个作用，一个是提供风控模型，一个是提供链接。

　　金融的归金融，科技的归科技，让我们更清楚地明白，金融服务是本质，而技术是用来服务金融业务，提升金融服务效率的。

　　这里重提金融科技的本质的问题，也是因为，在中国电子银行网微信公众号的上篇文章提到“金融科技的本质是金融”时，某网友不以为然。他在公众号上评论说，“‘金融科技的本质是金融’，幽默，很幽默。”

　　明白了金融科技的本质之后，我们便可以着手准备走下一步棋。

　　从信用社会到“金人合一”

　　金融科技的快速发展，让越来越多的社会生产生活数据由线下走到线上，至此，企业法人和自然人的金融数据线上化趋势已不可阻挡。

　　因为金融科技的效率越来越快，大数据的获取和整理速度也会越来越快。

　　随着大数据的积累越来越多，数据模型也越来越丰富和完善，在保障安全的前提下，自然人的数字画像会越来越完整。

　　再有，大数据、区块链、物联网等技术的日渐普及，信用社会到来的日子就不会太远。

　　金融科技带来的信用社会将给我们带什么样的新体验呢？

　　中国社保基金理事会原副理事长王忠民认为，金融科技让信用真正成为一个人的有效资产，负信用成为一个人最大的成本。

　　王忠民还指出，现在的人脸识别技术并没有真正穿透式把握信用人、自然人和法人的关系。在他看来，因为每个人的声纹是唯一的，而穿透到信用角度，每说一句话，发的语音指令就是唯一而不会改变的。

　　也就是说，届时，人们的资产和信用将通过个人的生物特征来进行特殊标识，例如声纹识别。

　　因此，信用人和金融基础的自然人就永远在一个人一生的金融环节当中存在。如果所有的语音端的安全是唯一的，指令也是唯一的，执行以后存储信息也是唯一且可以追溯的话，未来语音就是一切行为。

　　可以说，人的金融服务都可以通过语音来获取，金融服务与人的生物特征紧密结合，也是和人的信用资产进行唯一契合，达到“人金合一”的境界。

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