向“套路”说不 消费金融如何正本清源

“‘714高炮’要钱更要命！”今年央视3.15晚会“点名”现金贷乱象。业内人士指出，近年来，在消费升级和普惠金融体系逐渐完善的背景下，我国消费金融强势崛起，但诸多乱象也随之而来。如何在发展的同时防范风险，并引导国人理性消费，成为摆在消费金融行业面前的重要课题。 

现金贷“套路”多 

　　所谓现金贷，乃小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务。早在2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室就联合印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），明确叫停无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的现金贷。“强监管”下，部分现金贷平台转型或调整业务模式，部分平台因生存困难而退出市场，但也有部分平台违规开展变相现金贷业务。 
　　今年央视3.15晚会曝光，近年来规模骤增的线上现金贷平台存在高额的“砍头息”及“逾期费用”，甚至暴力催收，致使更多超出个人偿还能力的借贷者以贷养贷、多头借贷。 

　　“央视曝光的“714”高炮，是指超高息的短期借款，贷款周期一般为7天或者14天，并收取高额‘砍头息’及‘逾期费用’，这种模式的利润极高。”某互联网金融行业从业人员对《上海金融报》记者透露，“此外，手机回租也是变相现金贷模式之一，即平台向用户支付一笔钱‘回收’手机，并把‘回收’的手机租给用户。到期后，用户可以选择继续租用（续租）或者赎回，续租需向平台支付相应租金，赎回则需支付平台‘回收’手机的金额及租期产生的租金。” 
　　“近年来，现金贷平台已产生各类‘变种’，部分平台利用多种方式规避监管，并寻求相应的套利空间。”网经社－电子商务研究中心特约研究员董毅智律师对《上海金融报》记者表示，“该现象不仅是行业乱象，从更深层次的角度看，促使平台铤而走险的或是低收入人群的借贷需求。该现象不仅涉及消费者权益被侵害，更不利于社会稳定。同时，这种不正常的消费观念也将对青少年的成长产生负面影响。” 

解决痛点需合力 

　　在业内人士看来，现金贷的盛行反映出我国消费金融领域仍存在诸多痛点。 

　　“首先，信用体系等基础设施还有待完善，这需要国家层面和各消费金融服务机构共同推进。其次，对于消费金融市场存在的违规违法经营行为，有关部门需要进一步加强监管，经营机构也须加强合规经营建设。第三，消费金融产品服务仍不够精细完善，消费金融服务机构需进一步针对用户需求开发更多精细化、个性化、品质化的消费金融产品。第四，许多消费金融服务机构技术能力不足，难以适应消费金融市场小额、分散、高频的特征。”京东数字科技研究院院长孟昭莉对《上海金融报》记者表示。 

　　苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁认为，我国消费金融行业的痛点首先是产品差异化不足、同质化严重。这需要各机构结合自身优势差异化地开发和布局产品，在符合合规要求的情况下，使得产品更具特色，更符合目标客户的需求。 
　　“其次，部分金融机构自身积累不够，过分依赖外部力量，无论是流量、数据还是风控等核心要素都依赖外包，竞争力不足，容易被替代。这需要金融机构积极拥抱大数据、人工智能等先进技术，打造自身核心竞争力和壁垒。”陈嘉宁进一步指出，“在监管和自律方面，平台一方面要努力拥抱监管，注重运营合规性；另一方面应在监管允许的范围内，真正了解客户需求，创造价值。” 

　　“我国消费金融领域所存在的问题，不仅是金融监管部门的问题，需要多部门协同推进。”董毅智表示，“希望各类金融企业参与其中，在合规合法的前提下，给用户提供更好的金融服务。” 

　　孟昭莉表示，从宏观层面看，尽管我国居民杠杆率整体仍处于合理水平，但居民加杠杆速度显著高于新兴市场平均水平，短期快速加杠杆诱发许多问题和风险，如校园贷、现金贷等市场暴露出的贷款诱导、过度授信、高利贷、暴力催收等。在我国宏观经济下行及居民收入增长放缓的压力下，消费金融市场短期存在调整需求，需要有关部门进一步加强宏观审慎监管和行业监管，控制整体杠杆率，推进行业信息共享，加强金融消费者权益保护，并坚决打击违法违规平台。从微观层面看，开展消费金融服务的机构平台需从多方面着手，防范风险。“一要合规经营，避免对用户过度授信，防止向未成年人等不适宜人群提供融资服务等；二要强化风险管理，提高消费金融服务的准确性，避免用户多头借贷等；三要强化技术能力，降低消费金融服务风险。特别是在互联网场景中，需通过完善的技术手段进行用户识别、反欺诈、授信管理等，同时推动行业间的信息共享。” 

消费者教育不可少 

　　调查显示，中国消费者行为已逐渐由高储蓄向低储蓄转变，年轻一代更愿意超前消费、投资明天。 

　　“从宏观环境看，金融危机后，随着全球贸易相对萎缩，外需对我国经济增长的拉动力降低，我国经济发展开始向内需特别是消费内需拉动转变，国家也出台相关政策顺应和推动这一趋势，为消费增长提供了宏观环境。从需求方面看，随着经济社会的不断发展，我国已由短缺经济发展到了富余经济，能够为年轻人群的提前消费提供支撑，同时年轻人的消费理念也在随着经济社会的发展而变化，更能接受提前消费的理念。从供给方面看，随着互联网消费金融等新兴技术及模式的发展，大大提高了消费金融服务的能力和水平，加强了消费金融的普惠性，使得年轻人群能够获得过去难以获得的消费金融服务。”孟昭莉表示。 

　　不过，在今年全国两会上，全国政协委员、宁夏回族自治区政协主席崔波指出，我国已成为全球奢侈品最大的销售国和消费国。举债消费、提前消费、过度消费让很多人成为“月光族”。对此，应通过立法有效抑制奢侈浪费现象，通过完善相关法律引导社会回归节约消费、绿色消费、文明消费。 

　　“在发展消费金融，为年轻人群提供合理提前消费支持的同时，也需要避免过度发展，应提倡年轻人合理提前消费。”孟昭莉亦认为，“这一方面需要加强监管，制定行业红线，避免向未成年人、大学生等没有收入来源和还款能力的人群提供不合理的金融服务；另一方面，从消费金融服务机构看，需要强化KYC（了解你的客户），避免向不合理人群提供金融服务，并加强用户教育，引导用户理性消费等。” 

　　“消费者观念的转变是社会进步的表现，由于物资的丰富和社会福利保障的增强，高质量产品、高品位生活方式普及，以及消费金融工具的出现使得年轻一代更加愿意超前消费，这一现象在发达国家更为明显。”陈嘉宁指出，但由于消费金融只是将未来的收入通过金融手段“挪”到今天，本身并不能增加收入，过度透支未来的后果非常严重。因此，无论是消费金融的从业者，还是对于年轻一代负有教育责任的父母和老师，都有必要对年轻人进行金融消费教育，提倡合理消费和理性消费。

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