消费金融场景混战背后的思考

消费金融的市场依然红火，但现金贷不再是行业的火车头，模式和打法也发生了根本性变化。于从业者而言，需要思考这么一个问题，消费金融的风口还在吗？

我认为，大风口还在，各类消费金融机构仍有必要大量投入；小环境不好，在竞争过程中更考量战略战术的精细化，粗放时代的大水漫灌策略失效了。

一个明显的变化是各方加大对场景的争夺。贷款类机构对场景的追逐，固然受政策性导向影响，发掘各类消费场景、开展场景分期业务成为消费金融机构的重点转型方向。但更深层次看，依托场景，依旧是消费金融机构竞争致胜的最优解。

支付是最优质的场景。任何消费都需要通过支付完成交易，支付涵盖了一切消费场景而又不受具体场景制约。所以，对消费金融机构参与者而言，打好支付这张牌，事半功倍。

银行卡是天然的支付工具，信用卡也成为银行个人消费金融业务的重要载体。对银行而言，发更多的信用卡远比开辟更多的场景来得重要。

第三方支付也是重要的支付工具，通过将消费分期产品嵌入支付工具中（如苏宁任性付之于苏宁支付、蚂蚁花呗之于支付宝），消费金融便可借助支付的东风同步扩张。对支付巨头而言，支付工具本身便是打好消费金融这场硬仗的筹码，拓展支付工具场景也比直接开辟消费金融场景来得重要。

自建场景才是牢靠的场景。早些年，与场景方合作是消费金融的主流玩法；近几年，自建消费场景开始成为主流。背后的逻辑在于，自建场景才是牢靠的场景。这种牢靠，体现为两点：

一是没有场景方单干的风险。中国的零售行业竞争白热化，各种消费场景都是微利经营，不会放过以消费金融增厚利润的玩法，大的场景方自行切入金融，是迟早的事情。

二是减少了合谋欺诈的风险。无论是自营场景还是合作场景，都很难根除一线员工的操作风险问题，但场景方与欺诈团伙的合谋，才是致命伤。过去几年，无论是教育分期、医美分期甚至是3C分期，都未能根除合谋欺诈的问题，而且，越是大额消费场景，问题越严重。

自建场景开始成为主流策略。以汽车消费场景为典型代表，场景方正在变成汽车金融自建场景开始成为主流策略。以汽车消费场景为典型代表，场景方正在变成汽车金融参与者，汽车金融参与者也把自己变成了场景方。

一些被忽视的场景。场景不等于消费场景，现金贷产品不挑场景，这是现金贷比消费分期更快崛起的原因。对消费金融机构而言，还可以在消费之外的场景找找空间。

信用卡余额代偿是个典型。到期还信用卡是3亿持卡群体的刚需，从交易规模上看，也是数十万亿级的大场景。就信用卡余额代偿来看，也有了接近千亿级的规模，未来还有不少空间可以挖掘。

投资理财也是个大场景。买房、炒股、买P2P，成为不少低息贷款资金的重要流向，虽然政策上不允许，事实上却屡禁不止。

自由职业者的经营场景。互联网的发达和科技的进步，使得越来越多的人成为自由职业者，这个群体借钱不用于消费，而是用于经营。就传统的观点来看，这个群体缺乏稳定的收入来源，不属于潜在的放贷对象。市场中尚缺乏可与之匹配的金融产品，不妨尝试一下。

来源：搜狐财经

相关标签：

场景

背后

消费