收藏!九个模块对比新旧版征信报告

  • 来源:新流财经
  • 发表于: 2019-03-08 15:03:18
  • 责任编辑: ningdi

​目前,已有些银行机构在使用新版本征信报告。本文将从个人信息基本模块、信息概要模块、被追偿信息模块、循环额度下分账户等九大板块逐一对比分析和解读新旧征信报告。

目前,已有些银行机构在使用新版本征信报告。本文将从个人信息基本模块、信息概要模块、被追偿信息模块、循环额度下分账户等九大板块逐一对比分析和解读新旧征信报告。


来源 | 信贷共学综合整理信贷风险管理(ID:xdfxgl01)、时间之痕

作者 | iceking 胡国强


2018年底,央行的征信中心上线(试运行)了新版本征信报告,并将于5月份左右正式切换,有些银行机构已经在使用了。

 


为了让大家更好更快的熟悉了解新版征信报告,本文将从九个板块(报告首页、个人信息基本模块、信息概要模块、被追偿信息模块、循环额度下分账户、贷记卡账户、相关还款责任信息、非信贷交易信息明细)逐一对比分析和解读。


报告首页



1. 报告编号和报告时间与旧版报告一样,只是少了一个查询请求时间。


2. 其他证件信息:这一块是新增信息,可能以后用这些证件也可以查到征信,不仅仅只是身份证(只是猜测,但银行机构估计还是会偏向身份证查询)。


3. 防欺诈警示:具体内容尚不明确,跟目前个人被冒用申请信用卡、办理贷款现象较频发有关。


4. 异议信息提示:这是提示我们,信息主体对自己的征信报告内容有异议,且正在处理异议,比如信息不对,或者逾期错误之类,下面会显示详情。


个人基本信息模块



1. 身份信息:身份信息基本与旧版区别不是很大,新增了邮箱和多个手机号码(这应该是之前用过的手机号都会出现)。


a. 手机号码:


这个好处是,客户手机号码不是唯一的了,比如现在客户有一个号码有风险信息,换另一个号码,我们又不知道他还有没有其他号码了,信息的封闭性相对减小了,当然可能也存在这个号码不用了,或者新办的号码未及时更新。


b. 信息更新日期:


这个更新信息可以作为参考,他换手机号的频率是否频繁,当然这个时间不是他更换手机号码的时间,前后可能相关一段时间,信息更新会有延迟性。


2. 下面几项与旧版没有什么区别,不再赘述。



信息概要模块 



信息概要与老版征信相比,增加了很多信息:


1. 个人信用报告 "数字解读"


468:这个分值简单的说就是和大家的芝麻信用分一样,大家就懂了,央行根据历史沉淀数据多个维度给信息主体打出的一个信用分。


>10%:该数据相对位置在10%左右,就是比其他10%的人高。


2. 信贷交易信息提示:


这个跟旧版征信相差不多,账户信息概要,有多少账户,分别什么(数字不用云考究,校版,和下面的详情核对不上)。


3. 信贷交易违约信息概要:这里增加了违约信息的概要,尤其被追偿信息的增加能直观看出客户违约后的情况。



资产处置业务:有贷款走到了资产处置地步,比如违约后拍卖房产、车辆以及公司设备等都属于资产处置。


垫款业务:我们通常说的担保人代偿逾期(透支)信息汇总,这里不知道是不是因为样板的原因,信息和下面的账户信息对不上,这里只是逾期汇总,告诉你信息主体有逾期(准贷记卡是透支)。


4. 信贷交易授信及负债信息概要,这里和旧版没有很大区别,只是分的更细了。



为个人其他相关还款责任:如共同还款责任,连带清偿责任。


共同还款责任:比如夫妻二人贷款买房,这就属于共同还款人。或者学生和监护人一起申请助学贷款,两者也就是共同还款人的关系。和贷款中的担保人有点区别,付的责任更大一些。那么共同还款人的法律责任有哪些呢?还款人要是没有能力还款,或者银行认为还款人无法按时足额还款,那么银行有权利要求共同还款人承担还款的责任,要是还款人不履行这一职责,银行或者贷款机构有责任向法院起诉共同还款人。总之,还款人承担不了还款责任时,共同还款人必须承担。共同还款人指的是共同借款,一般是直系亲属、亲戚朋友之类的。


连带清偿责任:指数人债务者承担共同清偿债务的法律责任,也就说数人负同一债务,债权人有权要求任何一个债务人还钱。


为企业其他相关还款责任:比如信息主体是股东或法人,为企业贷款做担保或共同偿还


5. 非信贷交易信息概要:和贷款信用卡无关的交易信息


公共信息概要:这块旧版征信也会有,新版分的更细



电信业务:宽带、手机、电话之类的费用,如果金额过大,而且是先使用后付费的业务类型,后面可以看到详细的。


自来水业务:消费,可能也会显示电费(电费业务),只是分不清这里会不会显示客户名下企业的水电费欠费记录,如果显示,客户欠费金额可以看出点客户的经营情况(参考)。


6. 查询记录概要:新增加的模块,增加了上一次查询记录和异议说明信息,主要还是看后面的查询记录。



被追偿信息模块 



业务种类:资产处置

催收阶段到达资产处置阶段

账户状态:催收

债权接收日期:

2007.11.9


截至2011年1月8日

资产管理公司2007年11月接收这笔债权催收,直到2011年1月还有20000块没有收回(余额)

最近一次还款日期:

2011.1.8


债权转移时的还款状态:6>>>>从贷款机构转移到资产管理公司时客户的还款状态为6个月未还款,就是征信上显示数字6了。


账户状态:结束>>>>账户状态为结束,应该是指担保公司代偿结束且担保公司和客户的追偿也结束,否则应该会显示催收或追偿类状态(里面存在2层关系,1层是担保公司和银行关系,1层是担保公司和客户的关系)。



账户信息展示方式与旧版征信有所不同:


新增:还款方式(等额本金)、共同借款标志(主借款人)


B:还款状态显示为B应该是指呆账,呆账的英文为 bad debts


16200:未还金额,即逾期金额或透支金额(准贷记卡)



这里要注意的是一年是2行,一行是状态一行是金额,两行都是数字的时候不要看岔了,如果下面的金额不是16200,是个很小的数字,比如7,上面是3,逾期次数是3,不是7,我们看2年内要看2行, 不能和旧版一样,只看一行。



好面是一个完整账户,现在拆分:



这里要注意当前逾期及账户状态:


我们按旧版的看客户账户为逾期,五级分为次级,且有当前逾期2期,金额为6100元,但是现在新版的有个时间节点,以2015年5月5日为时间节点,5月5日之后,在5月31日的时候,客户把钱还了,账户状态为正常了且无当前逾期,而客户的征信报告是6月1日拉取的,所以这个账户是正常且无当前逾期而不是次级当前逾期6100元。


下面是客户对该账户有异议,且提出了异议,以及处理结果及回复、机构说明。