多个网贷平台启动大标清理模式 律师提醒要确保合法合规

　　华南新闻中心 李秀华 发自深圳

　　和讯网消息 随着去年监管的收紧，各平台纷纷开始合规转型。目前，留存下来的平台在合规资产开发、信息披露和银行存管方面完成度较高。而对大标平台来说，要想通过备案，存量大标的清理是拦路虎。

　　求合规迎备案 万盈金融等平台启动大标清理

　　根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元”。

　　近期，包括万盈金融、壹佰金融、新常态金服等平台陆续启动了大标清理模式，即对平台部分超额借款标的进行提前还款处理。

　　3月17日，万盈金融官网发布了一则《关于超限额标的提前还款公告》，显示，“从2018年3月19日开始，平台会陆续清理所有超限额标的”。

　　据万盈金融方面介绍，网贷整改验收细则出台以后，万盈金融一直积极进行合规整改工作，早在大半年前就开始准备存量大标的清理方案。

　　“大额标业务的整改，对于一直以‘大额标’为发展方向的企业来说是个挑战，我们希望用自己的行动证明，万盈在合规发展这件事上的决心和实力，如今只剩下最后一步了”，万盈金融首席运营官姚冬娜语气坚定地。

　　据姚冬娜透露，万盈金融从3月19日开始到4月中旬，清理掉所有存量超额标的。如果计划顺利，平台备案需要面临的超限额标的、银行存管、信息披露、合规资产开发等问题，万盈金融已经基本解决，可以说走在了合规备案进程的最前列。

　　无独有偶，3月12日，壹佰金融也发布了《关于平台现有部分存量产品进行提前清偿和债权转让的公告》，明确2018年3月12日至3月31日期间，平台将对出借人目前仍持有的超限额借款产品（个人借款超过20万，企业借款超过100万）待收本息陆续进行退出，退出方式为借款人提前清偿超限额借款标的待偿本息。

　　除此之外，包括陕西、上海等地的平台于近期陆续对外发布关于部分超额标的提前还款的通知。

　　整改仍需多方努力 律师提醒要合法合规

　　对于上述平台的整改行动，法律人士强调，不管是平台自身，还是出借人或是借款人，都应该自觉参与到整改行动当中。

　　广东融关律师事务所合伙人律师余杭表示，从合同法的角度，借款合同一旦生效，借贷双方除另有约定外，应当严格按照借款合同约定的内容履行合同义务。但《暂行办法》对网贷行为提出了规范要求，这些规范不仅仅是针对网贷机构本身，还包含了借款人和出借人。因此，借款人和出借人应当根据监管的要求调整自身参与网络借贷的行为。否则，网贷机构自身无法合规，将会直接影响借款人和出借人的利益。

　　余杭认为，对于网贷平台来说，合规是必然趋势，特别是在监管部门划定合规大限的情形下，平台一方面要做到合规，一方面要顾及企业的持续经营和发展，针对超限额标的清理，首先平台可以从借款人和出借人的《借款协议》中寻找有无提前清偿的依据，如果之前的协议中有这样的安排，平台可以按照合同来执行。其次，如果平台的《借款协议》中没有这样的约定，那么，平台就需要撮合借款人和出借人达成新的《补充合同》，对提前还款事宜进行约定。

　　“确保提前还款在法律的框架下进行”，余杭表示。

　　另外，在平台进行整改过程中，手持超额标的债权的投资人又该注意哪些事项？

　　余杭认为，对于投资者而言，首先是要密切关注平台的公告等信息，其次，要确保在提前还款过程中自己的合法权益能够得到保障。

　　除此之外，余杭强调，投资人应考虑平台合规的压力，以及自身的利益，尽量在合法合理的范围内配合平台的合规进程。

　　合规整改是考验 更是对投资人、对行业负责

　　目前看来，部分平台为了更好地迎接监管，早日通过整改验收，对于部分超额标的基本采取提前还款的方式进行。那么，除此之外，是否还有别的方法能让平台早日通过验收，实现备案？同时，又不会因此而给借款人带来困扰？

　　有业内人士表示，正常情况下，如果是超额标的，想要实现合规，只能通过提前还款来实现，或者让客户结清了重新贷款。

　　根据备案要求，网贷平台除了限额整改之外，包括银行存管、信息披露等监管也作出了具体要求。

　　据万盈金融介绍，平台在监管要求前就上线了银行存管，积累了丰富的存管对接经验和充分的银行存管数据，即使更换存管银行也更具优势。平台所有交易均具备合法有效的电子合同和相关的电子存证，为投资人的资金安全提供有力证据。平台系统连续两年获得国家等保三级认证，证明了平台系统的安全性。

　　同时在网贷信批指引出台后，万盈金融随即进行自我检查和整改，在官网开辟了信息披露专栏，按照要求详细披露了平台的运营报告、机构基本信息等，并且定期披露律师事务所对平台项目审核后出具的法律意见书、会计师事务所对所有项目专项审计后出具的审计报告。

　　其实，网贷平台的一系列整改完成，不仅对监管而言，是好事，更是对投资人的负责，也是对行业的负责。

　　近日，由第三方网贷发布的《2018年2月网贷平台发展指数评级》，其中有关发展指数百强榜之“名次增幅前十名P2P平台”（当月名次进步最快的10家平台），万盈金融便位列其中，对于增幅的具体原因，分析报告则显示“透明度、合规积分上升”。

　　该机构网贷研究院员也表示，从名次增幅居前的平台可以看出，这些平台大多在合规上有较好的改进，可见在备案的冲刺期，不少平台仍在大力改善以实现备案登记。

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