科技创新提升金融服务体验

“可以申请贷款，还能交电话费，听说以后还能交水煤气费、买彩票。”在一台置于闹市区的终端机上刷身份证并做人脸识别，确定真实身份后，终端便能自动推荐相关服务产品。这一幕，发生在内蒙古赤峰市松山区永业广场A座。类似的金融智能终端机由善林金融信息服务有限公司（简称“善林金融”）负责运营，目前在内蒙古、广东等地已布局600多台。

不久前，中国人民银行和世界银行集团联合发布一份报告显示，中国过去15年间在推动普惠金融发展方面取得了显著成功。传统金融服务提供商极大地拓展了正规金融覆盖面，其中包括建立世界上最大的银行代理模式（中国称之为助农取款服务点模式）。同时，中国也是金融科技革命的“领头羊”，技术驱动的服务提供商正在改变中国消费者支付、借贷、储蓄、保险以及投资行为。

“通过技术创新，将传统金融的成熟风控与科技的高效便利结合，能够让更多中小微企业和群众均等地享受全面、高效、便捷的金融服务，是促进金融为实体经济服务的有效路径之一。”善林金融执行总裁田景升说。

“想申请小额贷款，但是银行手续繁琐，往往从申请，到审批，到下款，要一个月的时间。有没有像网络快捷支付一样安全又方便的快捷贷款方式？”自己经营小超市的刘伟告诉记者，他时不时会遇到资金紧张的情况，虽然所需也不多，顶多一两万元，但是要能有像支付宝、微信上付款这样方便的贷款平台就好了。

如今，刘伟的期待成为了现实。通过在终端机上进行身份证扫描、指纹录入和虹膜录入后，终端机便根据后台大数据生成了关于他的信用凭证单，为他批准了8000元额度的小额贷款。“贷款就像在ATM上取款一样方便。”刘伟表示，只要保持良好的还款记录，自己再也不用担心小额资金周转困难的情况了。

业内人士表示，引用大数据高科技的风控技术，建立虹膜数据库，利用指纹和虹膜的独一性和安全性，用户整体体验将得到很大提升。如果要进一步提升终端机在小额信贷中的便利性，就需要联合全行业的资源一起改进、优化和推进，并在未来终端机的更新迭代中，不断地完善大数据来补充金融征信体系，同时需要及时和相关监管部门进行沟通对接，保证数据技术在金融服务中的合法合规。

现在，通过虹膜识别，连接各大征信系统，24小时连续服务且无需专人值守的自助信贷终端，便实现了信贷业务的普惠便民。“难点在于身份识别。”善林金融产品部总监邓小寅表示，以技术规范的终端机提高身份识别的效率，将大大提高信贷的可行性。但目前终端机还不能完全取代人工审核，客户通过终端机提供的部分资料还需善林金融的后台专业人员尽职调查。截至目前，善林金融已经与包括鹏元、芝麻信用、前海征信、中智诚、华道在内的22家征信机构达成数据共享，能够作出“360度”的用户画像。

田景升进一步指出，当金融创新经历了野花盛开肆意生长之后，就会逐步精耕细作谋求升级，行业也会朝着守法合规的方向积极迈进。在科技进步的提升下，金融创新终将迎来金融本质的回归，即有效服务实体经济。

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