消费金融：公开透明才可能“幸福”

中国经济导报记者|张洽棠

    2018年政府工作报告中指出的“强化金融监管统筹协调，健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，进一步完善金融监管。”对于普通消费者而言，安全是第一位的，没有安全，也就谈不上“幸福”。
    相关受访人士表示，在强监管的大环境下，消费金融越来越显示出跨界合作的模式，而从金融消费者的角度考虑，更多的信息披露利于保护消费利益，也利于幸福产业的发展。

消费金融：强监管下的跨界合作

    今年《政府工作报告》中提到，“积极扩大消费和促进有效投资”。近年来，消费在整个经济结构中的占比迅速上升，与消费增长相关的金融服务也随之兴起。消费金融与旅游、文化等幸福产业也密切相关。
    中国旅游研究院、携程旅游联合发布的《2018春节出境旅游趋势预测报告》称，春节旅游市场的不断升温，除了得益于公众收入增长、享受型消费意愿加强之外，与消费金融服务在旅游场景的不断渗透同样有着紧密关联。例如，在线旅游预订逐年上升，线上消费场景增多，使包括支付、分期、个人信贷等在内的行前消费金融服务需求增多。随着互联网在旅游产业消费端和供应端的进一步渗透，未来线上旅游消费场景将覆盖出游过程更多环节。
    消费金融发展的大趋势是不可逆转的，未来5到10年，这个行业仍将会大有可为。“长期来看，消费金融行业的发展趋势是不可逆的，但是短期受到监管的影响，规模增长速度可能会适度放缓。”国家金融与发展实验室副主任曾刚对中国经济导报记者表示，“短期内，借助各种方式进行杠杆扩大的业务模式会受到监管上的要求，要么补充资本金、要么控制规模，所以总体上来讲，规模增长速度会放缓。”
    曾刚认为，市场结构上也会有一些变化，比如过去一段时间，中国的消费增长动力实际上来自于三四线城市；基于互联网场景和大数据发展则是消费金融的主流。
    面对监管从严、竞争加剧，近年来，越来越多的商业银行、持牌非银行金融机构与各类互联网企业进行合作。曾刚认为，这样的合作会越来越多。因为在整个消费金融的生态链上，各个机构都有自己的优势，这意味着未来可以形成合作共赢的生态。
    冠群驰骋总裁刘广东对中国经济导报记者表示，合作分为两种，一种是传统金融机构和互联网金融机构之间的合作，另一种是包括传统金融机构和互联网金融机构在内的金融行业与其他行业的合作。无论是哪种合作，对于金融行业来说都是有利的。传统金融机构和互联网金融机构之间的合作，拓展了传统金融机构获客的能力，也发挥互金机构作为信息中介平台的作用。无论是线上商城还是线下的零售业态都在为金融机构提供了精准的用户群和场景，极大的提升了金融服务的效率。
    刘广东认为，对于互联网金融的用户来说，互联网对金融的改造，通过数据和场景的结合，丰富了个人信用体系的维度，从某种程度上增强了用户使用金融产品和服务的需求，提升了人民群众的生活品质，也促进了国民经济的发展。
    而对于目前市场上存在的一些问题，比如欺诈、套现、坏账等，刘广东强调，这些问题在互联网金融出现之前就已经存在，并非是互金企业带来的。相反，由于互金企业普遍重视数据的管理和挖掘，提升了金融行业整体的风控水平。尤其是沉淀的数据将成为未来全民信用体系的有效组成部分，这是非常有价值的。冠群驰骋内部经常讲“信用创造幸福生活”，这就是互联网金融结合场景带来的巨大红利。

信息披露：保护消费者权益

    防控风险、控制规模、适度发展是金融行业长久健康发展的保障，消费金融也不例外。
    中国互联网金融协会近日发文称，自2016年9月9日互联网金融信用信息共享平台开通以来，中国互联网金融协会科学组织平台建设，依法合规稳步扩大接入机构范围，丰富共享信息来源。
    互联网金融协会表示，实践证明，信用信息共享平台解决了行业发展中存在的信息孤岛问题，有效帮助相关机构提高风险意识和风控能力，促进其规范开展借贷业务。在增加小微信贷服务的同时降低了借贷机构的整体运营风险，广泛得到会员机构的拥护和社会的认可。
    曾刚认为，结合去年的全国金融工作会议精神，重新定位未来发展主线，消费金融公司应该明确，追求快速发展、追求短期利润的发展模式是不可持续的，防控风险、合规发展才是主流。
    也有业内人士指出，在强监管环境下，资金和流量会向综合能力强的消费金融机构倾斜，这就需要消费金融机构瞄准合规发展、消费者实际需求和国际技术水准推进能力建设，进一步在做好风险控制的基础上，降本增效、多元拓展。唯有此，才会打造一个合规发展、生机勃勃的消费金融生态，为满足人们的品质生活需求，为全面拉动消费增长、促进实体经济发展，发挥出消费金融强有力的支撑力量。
    刘广东表示，行业对监管的态度永远都是两面性的。合法经营的企业肯定是拥抱监管的，无论是业务合规还是信息披露，对于追求合法经营的企业都不存在太大的问题。有观点会认为合规也好，信息披露也好，会增加企业的运营成本，但是从长远来看，业务合规实际上是降低了企业的运营风险，增强了企业抗风险的能力。
    而在保护金融消费者权益方面，刘广东认为首先要加强投资者教育，只有投资者识别风险的能力提高了，免疫力增强了，才能保障自身的权益。投资者教育需要全社会的努力，金融机构责无旁贷，冠群驰骋制作了一个有关投资者教育的金融IP《财知道》，取得了很好的社会反响。其次是企业在开展业务时要有长远的考虑，金融行业不需要明星，需要的是寿星，只有走得远才能走得好。如果企业能从消费者的角度来考虑业务模式的设计，少一些短期行为，那么就能提高消费金融的用户体验。最后还是需要监管部门继续加大对违规违法行为的惩处力度，做好“看门人”和“守夜人”的角色。

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