存管绝非儿戏！一家银行被点名，一家平台被“开除”！

来源：网贷天眼综合新金融女记、互金新闻中心

近日，重庆富民银行的一纸公告，称有利金服资金未进入银行存管账户，并宣布“开除”这家P2P平台后，让业内围绕银行存管存款账户问题引发讨论。

互联网金融新闻中心从重庆银行了解到，近日重庆银行发布公告称，根据北京市有利金服技术服务有限公司（以下简称有利金服）在我行的资金存管数据，2018年2月2日12时08分至今，我行资金存管系统再没有收到该公司投资客户的充值申请，该时点之后投资客户充值的资金，未进入我行存管账户，相应充值资金不在我行资金存管范围内。

实际上，这并非存管银行与网贷平台终止合作的首个案例。2018年1月，上海银行就曾“下线”部分不合规平台，原因在于平台未能履行协议中的承诺和义务，且未整改到位，包括因经营不善出现问题的橙旗贷。

此前，网贷平台为了上线银行存管挤存了头的往银行里挤，但是你知道么，现在已经对接成功了的P2P平台要面临重新找银行存管了，广东地区近日传出银行存管账户不合规的消息。继2月1日发布了广东版网贷备案细则后，2月8日广东省金融办、广东银监局等多个监管部门受邀加了由广东互联网金融协会举办的广东省网贷机构整改验收政策宣讲会，与会上，金融监管部分在分析资金存管的合规问题时，还当场点名浙商银行等多家银行存管因账户系统设置问题不符合规定，需要进行调整。

银行存管这个话题，一直争议颇多，并且牵动着整个网贷行业的敏感神经，从早期平台们用第三方存管，过渡到联合存管、纯银行存管，再到“属地化存管”，最后到“通过中国互联网金融协会的测评”的银行存管……

随着监管的每一次吹哨，总有平台需要更换“存管姿势”其间经历的心酸波折，真是亲身演绎了一出出“存管虐我千百遍，我待存管如初恋”的佳话！ 但谁让存管是备案的必选项呢！

在中国互联网金融协会出台的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《系统规范》中，对银行存管姿势是进行了详细规定的。根据网贷第三方机构测评小组的分析，其中有三点要求具有杀伤力：一，要求网贷资金存管必须是汇总账户+子账户的模式。这就说明一些只有大账户、而没有为每个客户开立子账户的存管银行是不合规的；

二，要求网贷平台在银行为客户开设的子账户，应为仅具备记账（懒人记账神器）功能的虚拟账户。这又说明市场中一些存管银行给客户开立的子账户为II类账户的将不合规；

三，明确规定禁止委托人及第三方代理客户开户。这就意味着批量开户、委托开户行为都被禁止，切断了与第三方支付机构联合存管的模式以及与助贷机构的合作通道。

浙商银行的存管系统正是违反了上述第二点要求，给客户开立的子账户是II类账户。事实上，多家平台负责人对女记表示，目前有多数银行采取这个模式。

一位接近监管的人士给新金融女记指点了这个问题，“合格的资金存管体系必须是总分账户结构，实现两层委托关系：第一层是出借人和借款（享低息贷款）人委托网贷平台管理资金，第二层关系是平台委托银行管理资金，每层委托都意味着资金管理权利的一次转移”。

此外，平台汇总账户下分设仅具备记账功能的虚拟账户，包括投资人账户（对应投资人银行实体账户）、融资人账户（对应融资人银行实体账户）、担保公司账户（对应担保公司银行实体账户）、网贷平台子账户（用于红利发放、管理费收取等）。

不过上线了浙商银行资金存管的各家平台不要慌张。据一位与浙商银行合作的平台对女记表示，监管指出问题后，浙商银行主动和平台沟通，并称 “大的框架没问题，年后会再提交整改”。也就是说，浙商银行已经着手在调整了。（文章来源：网贷天眼综合新金融女记、互金新闻中心）

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