场景消费分期热潮渐退，秒贝凭风控技术成黑马

　　最近几年，消费场景的分期购物热潮势如破竹，成为互联网金融行业的创新之举。这股风潮的大火也是消费者和平台双方的共赢局面。

　　比如说：刚出社会的小王，有上日语学习班的想法，但因为昂贵的费用而放弃，但是如果学习费用可以分期支付，那么对于工资不高的社会新人小王来说，完全可以一边工作一边学习日语，而培训班也多了小王这样一个用户，获得了更多利润。

　　这是双方获利的买卖。加上我国目前的适龄劳动力人口约为9亿，其中有央行征信记录的只有2亿人，剩下的7亿人无疑也有着旺盛的消费分期需求，而这些年轻优质、有信贷需求但尚未找到合适的金融服务的客群就使得消费分期市场拥有很大的潜力。

　　这就使得这一市场在发展初期即势如破竹，在任一会产生消费的场景，都诞生了消费分期!不仅消费者众多，大批的分期平台也大批涌入，不仅有持牌系消费金融公司和BATJ布局外，还有一些后起之秀，比如秒贝，不仅提供数码家电、箱包首饰等众多商品，还能实现分期支付的消费需求。

　　然而，在最初的强劲表现后，从市场整体表现看，骨感的现实并未撑起当初丰满的理想。据不完全统计，市场上约有248家带有分期字样的消费金融平台。在这其中，已有不少平台销声匿迹。

　　显而易见的是，行业洗牌已经开始。

　　打破幻想，陷入困境

　　在行业发展初期，场景分期的年利率一般都在24%之下。不少平台为了挤入市场，拼命压低利率，有的甚至便宜到和信用卡持平。他们实行的是先圈地再跑马，培养出用户习惯来扩张规模。但在金融圈，跑马圈地是一个伪命题。因为用户只会趋利而动。

　　而行业巨头进入直接将整个行业利率拉低，这迎合了金融用户的趋利心理。

　　事实上，很多分期平台都在生存线上挣扎。场景分期通常都有一个相对漫长的还款周期，如果这期间大量坏账缓慢暴露出来，而市场上又没有足够单量支撑，就需要强大的资金流持续不断地对其“输血”，可以说，缺钱是从业者的常态。

　　在理想的消费场景中，首先是C端用户有着高频率的消费刚需。这样的话，客单价和毛利率高，留给分期服务切入的空间就比较大。但现实情况是，目前，只有少数消费场景有真实的分期需求。而像整 容行业、旅游行业等其实并不是用户日常刚需。

　　事实上，场景分期从大热到如今收紧羽翼，是市场挤压泡沫的过程，一轮清理之后，消费金融行业的真正格局将会初现。

　　能否立足看风控

　　随着“场景+分期”逐渐从蓝海变成红海，平台之间的厮杀也逐渐白热化，然而随着市场的发展，市场规范并不完善，用户也渐渐学会了钻空子。

　　比如婚嫁场景，据数据显示：从婚 纱照、婚庆策划、婚宴、蜜月游等费用来看，每对新婚夫妇平均下来要花10万元左右。每个城市的市场需求量都很大。

　　尴尬的是，这块蛋糕并不好啃。因为价格不透明，中介横行，这让场景骗贷和套现问题更为棘手。一些黑中介发现某个平台的风控漏洞之后，就会组织一些人去骗贷，或者利用消费者与平台之间的信息不对称收取高额中介费。

　　“婚嫁场景中，钱的真实用途很难核实。有的C端用户伪装成新婚夫妇过来套现，有些并未领取结婚证，所以我们很难判断他们是不是真实的夫妻。”有行业内人士认为。

　　那么做好风控将成为分期平台能否生存的关键了。秒贝平台在风控就采用了独创的天擎系统，它是一整套风险控制系统，人脸识别就是其中之一。它的核心点主要表现在以下方面：

　　1. 超过500个变量360度交叉关联，数十亿条规则自动运行，消费者分期发起的同时，天擎自行运转，30秒内快速判断，用户消费分期的能力，判断用户是否满足秒贝的信用授信，同时给予解决方案;

　　2. 203层用户分层，精细化风险定价，可以实现每个用户定制化的消费金融服务;

　　3. 风控并不是单点化的数据防控，风控其实从企业品牌战略，运营体系，产品运营，数据化风控大脑，以及全链路的贷前贷后综合管理实现用户风控过程。

　　在秒贝的风控体系中，有一整套基于大数据、场景、模型的风控决策流程，设置了从高到底的进阶门卡，动态定义用户信用，以信用培养和养成的理念，激励小白用户通过合理、良性的使用，使得额度越来越高。不再是单一的评判标准，而是全面、立体的作出评判。

　　据秒贝负责人透露，秒贝在风控上选择了用户管理的角度，而不是单一的case制、项目制。换言之，在秒贝的评分系统内，不会以用户单一项目的分期申请信息等作为风控的全部，而是充分考虑用户成长性与潜在风险的平衡，通过事中管理、事后跟踪，不断调整对其信用评估。

　　有了如此强大的风控支撑，不仅能够保证用户在消费过程中的信息安全，还能帮助平台减少损失，保证平台顺利运行。也使得秒贝平台能够满足用户分期消费需求，让平台在行业内占得一席之位。

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