消费金融是馅饼还是陷阱

  • 来源:中国消费金融网
  • 发表于: 2017-07-05 14:58:58

随着公众消费观念的转变,消费金融逐渐被推上互联网金融的头把交椅,巨大的市场潜力、各路资本的追逐、政策的红利等,为消费金融描绘广阔的...

随着公众消费观念的转变,消费金融逐渐被推上互联网金融的头把交椅,巨大的市场潜力、各路资本的追逐、政策的红利等,为消费金融描绘广阔的未来图景。与此同时,有待完善的风控、昂贵的获客成本、同质化的产品等,又为消费金融的发展敲响了警钟。一边机遇众多,一边挑战横生,消费金融究竟是馅饼还是陷阱?

国家金融与发展实验室银行研究中心日前发布的《消费金融创新报告》显示,当前我国消费金融市场规模已接近6万亿元,按照20%的增速预测,我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

这个潜力巨大的万亿蓝海,各路资本为之狂欢,银行、消费金融公司、运营商、互联网巨头纷纷加入“分蛋糕”的队伍。

占据主导优势的传统商业银行正进行自我创新,开始向互联网领域发展。持牌的20余家消费金融公司正活力四射,截止到2016年底,持牌消费金融机构中包括招联消费金融、马上消费金融、中银消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融等多家实现盈利。电商系产品涌现,以互联网电商平台来做消费金融,丰富的产品释放了消费需求并促进产业升级。而面对消费金融的市场乱象,人们口诛笔伐,忘却了金融的本质。其实,金融和其他武器一样,只是一种载体或工具,本身并无善恶之分,其利弊天平究竟如何倾斜,取决于使用它的人,以及如何被使用,消费金融带来的积极意义是毋容置疑的。

首先,消费金融由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势,广受不同消费群体的欢迎。

另外,消费金融公司普遍依托互联网技术,商业模式推陈出新,通过形成线上、线下结合的业务体系,提升消费信贷服务的便利性体验。如消费金融能快速捕捉个性化和差异化的需求,进行产品创新,开拓了耐用消费品、到教育、旅游、健康、家装、美容、婚庆等各个消费领域,真正紧跟了中低收入大众的消费需求热点,为消费者带来了前所未有的金融体验,践行普惠金融。

眼下消费金融市场确实鱼龙混杂,如一些原本做线下信贷业务的小企业,或是P2P转型来做消费金融的小企业,产品开发、风控等各方面能力都尚不成熟,但打着消费金融的擦边球,导致不断爆发的恶性事件使行业发展遭受非议。但同时我们也应看到,经银监会批准的消费金融正规军,在合法合规的基础上,利用大数据和人工智能增强风控能力,成为行业里的一股清流,带领消费金融向更高效、更安全、更规范的方向发展,如马上消费金融等企业的表现都可圈可点。

以马上消费金融为例,作为大数据公司和金融科技公司,在大数据模型打造、智能风险把控等金融科技领域不断创新,如在运用传统客户身份识别手段的同时,增加活体识别、人脸比对等新兴技术手段,进一步增强客户身份识别精准度、有效防范控制第三方欺诈风险。同时通过大数据技术充分挖掘客户的各类有效信息,生成高达几万个的风险变量,并分别输入不同的预测模型,例如欺诈模型、身份验证模型、还款能力模型、还款意愿模型等,更为精准细致的评估客户的信用风险和欺诈风险。此外,用户在申请贷款时,动态申请单、千人千面、自动调档、信用积累等诸多功能,以及产品多场景的运用等等,都给用户带来前所未有的便利、高效的服务体验。

来源:中华工商时报

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