消费金融是馅饼还是陷阱

随着公众消费观念的转变，消费金融逐渐被推上互联网金融的头把交椅，巨大的市场潜力、各路资本的追逐、政策的红利等，为消费金融描绘广阔的未来图景。与此同时，有待完善的风控、昂贵的获客成本、同质化的产品等，又为消费金融的发展敲响了警钟。一边机遇众多，一边挑战横生，消费金融究竟是馅饼还是陷阱？

国家金融与发展实验室银行研究中心日前发布的《消费金融创新报告》显示，当前我国消费金融市场规模已接近6万亿元，按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

这个潜力巨大的万亿蓝海，各路资本为之狂欢，银行、消费金融公司、运营商、互联网巨头纷纷加入“分蛋糕”的队伍。

占据主导优势的传统商业银行正进行自我创新，开始向互联网领域发展。持牌的20余家消费金融公司正活力四射，截止到2016年底，持牌消费金融机构中包括招联消费金融、马上消费金融、中银消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融等多家实现盈利。电商系产品涌现，以互联网电商平台来做消费金融，丰富的产品释放了消费需求并促进产业升级。而面对消费金融的市场乱象，人们口诛笔伐，忘却了金融的本质。其实，金融和其他武器一样，只是一种载体或工具，本身并无善恶之分，其利弊天平究竟如何倾斜，取决于使用它的人，以及如何被使用，消费金融带来的积极意义是毋容置疑的。

首先，消费金融由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体的欢迎。

另外，消费金融公司普遍依托互联网技术，商业模式推陈出新，通过形成线上、线下结合的业务体系，提升消费信贷服务的便利性体验。如消费金融能快速捕捉个性化和差异化的需求，进行产品创新，开拓了耐用消费品、到教育、旅游、健康、家装、美容、婚庆等各个消费领域，真正紧跟了中低收入大众的消费需求热点，为消费者带来了前所未有的金融体验，践行普惠金融。

眼下消费金融市场确实鱼龙混杂，如一些原本做线下信贷业务的小企业，或是P2P转型来做消费金融的小企业，产品开发、风控等各方面能力都尚不成熟，但打着消费金融的擦边球，导致不断爆发的恶性事件使行业发展遭受非议。但同时我们也应看到，经银监会批准的消费金融正规军，在合法合规的基础上，利用大数据和人工智能增强风控能力，成为行业里的一股清流，带领消费金融向更高效、更安全、更规范的方向发展，如马上消费金融等企业的表现都可圈可点。

以马上消费金融为例，作为大数据公司和金融科技公司，在大数据模型打造、智能风险把控等金融科技领域不断创新，如在运用传统客户身份识别手段的同时，增加活体识别、人脸比对等新兴技术手段，进一步增强客户身份识别精准度、有效防范控制第三方欺诈风险。同时通过大数据技术充分挖掘客户的各类有效信息，生成高达几万个的风险变量，并分别输入不同的预测模型，例如欺诈模型、身份验证模型、还款能力模型、还款意愿模型等，更为精准细致的评估客户的信用风险和欺诈风险。此外，用户在申请贷款时，动态申请单、千人千面、自动调档、信用积累等诸多功能，以及产品多场景的运用等等，都给用户带来前所未有的便利、高效的服务体验。

来源：中华工商时报