校园贷疾风来袭 59家平台“关停并转”欲换道求生

“难以管控的校园贷频频站上舆论的风口浪尖，规范校园贷是监管对互金行业专项整治的一个重要环节，校园贷平台的转型也意味着金融科技已进入到一个新阶段。

　　“台风口会飞的猪”，用来形容前两年校园贷的发展过程，再合适不过了。

　　自2014年以来，由于传统金融机构在校园信贷业务领域的严重缺失，众多面向在校大学生为其提供小额贷款、消费分期等校园贷服务的互金平台大量涌现，这种结合校园场景孕育而生的创新金融模式，一时间风光无二。

　　校园贷飞速发展的另一面，是监管体系不健全下平台良莠不齐程度不断加剧，以及由高校生盲目消费所引发的愈演愈烈的社会负面效应。难以管控的校园贷频频站上舆论的风口浪尖，最终6月28日银监会、教育部、人社部三部委联合下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(以下简称《通知》)，强调“根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划”。

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　　平台纷纷转型 校园信贷市场终消失？

　　时至今日，距离《通知》的下发时间刚好满一个月，部分平台在监管政策的指引下都在加大整改力度，然而由于平台间存在较大的实力差距，因此推进程度也各有不同。

　　乐信集团正逐步开放自身消费场景，通过与持牌金融机构合作，技术赋能传统金融来布局校园金融市场；名校贷则是在《通知》下发前，就已确定了平台校园信贷业务的下线时间，根据其新官网和新版APP显示，名校贷已将目光瞄准了校园公益事业以及白领市场；花无缺也发布公告，称7月4日起暂停大学生提现。

　　虽然校园贷平台因实力差距导致转型力度各有不同，但从全国推行的监管措施来看，校园贷平台在目前的大环境中唯一的生存之道就是转型。据盈灿咨询不完全统计，截至今年6月23日，在全国62家开展校园贷业务的互金平台中，已有59家选择以关闭业务或转型的方式退出这一市场。

　　互金平台全面退出校园信贷市场，正如当年银行信用卡逐步放弃校园市场实现转型，虽然校园金融需求客观存在，但由于市场环境的持续恶化、以及监管尺度的不断收缩，对于涉足这项业务的互金平台来讲，转型已是必然。

　　而当平台转型成为整个行业的主流发展趋势，从某个角度也反映出监管部门针对大学生消费信贷需求采取的是“宜疏不宜堵”方式。这也正如银监会主席郭树清在2017年一季度经济金融形势分析会上定调“校园贷”：把正规、安全、公平、有正能量的消费金融服务注入校园，形成对不良贷款平台的“挤出效应”。

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　　整顿背后的真正立意 合理疏导校园金融需求

　　诚然，任何一个新兴领域的诞生和发展，势必会经历一个野蛮成长的阶段。校园信贷市场也不例外。

　　面对鱼龙混杂的校园贷市场，监管部门早已于去年4月便下发了关于“加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作”的通知，在接下来的一年中，监管手段更是频频收紧，这也意味着校园贷平台正式进入到了整治、退出的时刻。

　　市场对于《通知》的另类解读，是基于真实的校园金融需求之上，鼓励正规金融机构进入校园贷市场。与名校贷等平台换道谋求新商机形成对比的，是中行、工行、建行、招行等大型银行宣布启动大学生贷款业务，这也是继2009年大学生信用卡被银监会叫停之后，银行业在校园借贷领域的首次回归。

　　然而，传统金融机构向来是服务于有较好信用记录的人群，在校大学生们刚刚开始独立生活、没有稳定的收入来源、没有信用记录，银行开展校园信贷业务更多倚赖于与学校进行合作、对学生家庭背景尽调、确定家长还款能力等手段，实现风险把控。

　　这就不难看出，当前监管立意之根本，是希望校园信贷市场能够在正规、安全的环境下获得发展，合理疏导在校学生的消费需求；同时，在互联网科技的驱动下，建立相对完善的校园信用生态，破解校园贷的发展困局。

　　随着平台不断加大力度落实整改，各种损害在校大学生利益的校园贷乱象将得以遏制和转变，而开始入场的传统金融机构也将和技术驱动型互金平台形成合力，有效补足大学生金融服务的缺口，促进了校园普惠的健康发展。

　　可以说，规范校园贷是监管对互金行业专项整治的一个重要环节，就行业发展方向而言，校园贷平台的转型也意味着金融科技已进入到一个新阶段。

　　放眼国内整体民间放贷市场，存在一种“堰塞湖”现象：一方面民间资本总体规模越来越大，另一方面却是受到严格金融管制的正规业务出口的匮乏。民间借贷分散、自发、隐蔽使得监管难于管控，直接催生的是市场规模增速畸高与高利贷化倾向之间严重失衡。

　　由民间放贷市场聚焦到校园这一特定场景，监管对校园贷的整治态度，依旧落脚于普惠“初心”，为“暂时未被传统金融服务覆盖”、“未来有可能成为优质信用”的这类人群提供服务。

　　可以预见，未来，平台将在监管和自律双线齐驱下进行金融创新，来推动我国民间借贷走上阳光化、规范化的发展道路。

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