当消费金融遇上金融科技创新

“当前，我国进入消费和投资均衡拉动经济增长的阶段，消费对于支持经济增长和经济结构转型升级发挥着重要作用。”近日，中国人民银行金融研究所所长孙国峰在“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上发言时表示。

消费金融的市场格局

消费金融领域中，传统金融机构、互联网平台、P2P平台的资产总额均在2016年实现大幅上涨。其中，市场份额占比中互联网平台拔得头筹，典型代表企业为蚂蚁金服、京东金融和乐信集团，据零壹研究院数据中心估算，三家企业成交量分别突破5000亿元、1000亿元、300亿元。

数据显示，2017年互联网消费市场规模将翻番。对此，业内专家表示，消费金融发展目前尚处窗口期，市场主体面临的仍是增量市场，2017年广义互联网消费金融市场规模保守估计在2万亿左右。

根据我国经济发展分析，有三大因素促进消费金融发展。第一，随着人均收入水平的提高，对于耐用及大额消费品的需求增加，分期付款逐渐流行。第二，国民收入分配格局将会转变，居民收入的比重增加，居民更有能力消费。第三，人口结构面临重大变化。作为新生代，80后、90后乃至00后逐渐走上历史舞台。他们出生在改革开放年代，大多为独生子女，得到的父母关爱和资金支持更多，能够接受提前消费、透支消费。

根据金融全牌照服务提供商《腾博国际》表示，在过去的5年中，消费贷款以平均每年20%以上的速度递增。预计到2020年我国消费信贷规模有望达到41.51万亿元。同时，消费金融的市场容量正以前所未有的速度扩张，预计到2019年达到3.4万亿元。相关数据显示，互联网消费金融从2013年到2016年，交易规模更是实现了70倍爆发式增长。

从市场的容量上来看，消费金融无疑是一个巨大的蓝海。伴随国家对消费金融试点推广的不断扩大，加上近期网贷监管细则限额的要求，众多网贷平台也纷纷布局消费金融平台。3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期、医美分期、三农分期……越来越多的消费分期场景被挖掘出来，这也使得这个市场的竞争逐步激烈起来。

阿里、京东、腾讯等巨头，包括一些商业银行、持牌消费金融公司、汽车消费金融公司，P2P借贷平台及其他互联网企业，均争相布局消费金融。据统计，目前，国内有20余家持牌消费金融公司，160多家专业分期公司，以及2500多家其他消费金融服务机构。而这些从事消费金融的机构大体可分为三类：以资金为驱动的传统消费金融、以场景消费的电商消费金融以及以技术为驱动的第三方消费金融。

未来发展展望

在金融全牌照服务商《腾博国际》处了解到，从目前22家已获消费金融公司牌照情况看，九成为银行系。其门槛可想而知非常高。中国资本市场日渐活跃，尤其是未来，中国金融具有更加广阔的发展前景，空间之大、后发优势愈加明显。腾博国际拥有多名扎根商事服务行业10余载顶尖专家，全方面为您实现全牌照的宏伟目标，最高端的定位带来最专业的服务。根据2013年修订后的《消费金融公司试点管理办法》，非金融企业作为消费金融公司主要出资人，应当具备下列条件：最近1年营业收入不低于300亿元人民币;最近1年年末净资产不低于资产总额的30%;最近2个会计年度连续盈利;承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股权等。

实际上，消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。既然不吸收公众资金，其风险要比银行、证券公司、基金管理公司、保险公司、信托公司等要小得多。显然，消费金融公司牌照的稀缺需要其他理由来解释。

目前，由于监管的政策严谨以及日趋规范化，消费金融隐性的进入门槛一点儿都不低。除了资金造血能力外，消费金融公司的核心竞争力还包括场景拓展能力、获客能力和风控效率等，而金融科技的创新恰好给解决这个难题提供了途径。金融领域科技创新的真正魅力基于大数据应用、云计算、人工智能、区块连接等一些列技术创新，全面应用于借贷融资、财富管理等领域。

来源：ABS合作交流

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