消费金融年会系列报道| 中国互联网金融协会业务部主任沈一飞:我国互联网消费金融未来发展的思考

导读：9月20日，在顺应促进消费升级的大趋势下，以题为“金融科技背景下消费金融的创新与可持续发展”的2017中国消费金融年会暨中国消费金融产业生态联盟成立仪式在北京金隅喜来登酒店圆满举行。此次年会吸引了300多位消费金融行业人士及大咖参加，并公布了2017中国消费者最信赖的金融服务商“金消奖”的11家获奖机构名单。本次年会由中国消费金融网、《贸易金融》杂志、中国消费金融产业生态联盟主办，北京财资和供应链应用技术研究院承办，中国交易银行50人论坛、中国供应链金融产业生态联盟、中国汽车金融网大力支持。

中国互联网金融协会业务部主任沈一飞作为嘉宾出席了本次年会，并作了“我国互联网消费金融未来发展的思考”的主题演讲，以下是沈一飞现场演讲内容，中国贸易金融网整理，有删节。

沈一飞

我是来自中国互联网金融协会的沈一飞，很高兴在这个场合和大家一起从四个方面分享我对互联网消费金融的个人见解和思考。

消费金融发展挑战及建议

关于消费金融公司，我们根据相关的研究，认为必须满足以下条件：

1、具有相关许可和备案的从业机构。这个不限于目前开展消费金融的各个机构，包括商业银行、消费金融公司、小额贷款公司、保理，包括P2P网络借贷机构，还有我们的电商平台，这些都参与了消费金融活动，也具有相关的资质或许可，在法律框架下满足这个要求的都可以认为是在合法的开展消费金融活动。

2、互联网消费金融有个典型的特点，就是必须以互联网或者移动互联网为介质。有些线下开所谓的门店开展的消费金融服务，它不以互联网为介质，我们认为还是传统的消费金融，不是互联网消费金融。

3、我们认为在经营许可范围内向消费者提供的以消费为目的的信贷服务及信用销售服务，目的很明确，就是信贷或者信用销售目的增强，为了满足信贷需求。

根据上面的定义，消费金融公司主要包括4个方面：

1、服务主体。目前有这样几个分类：传统持牌金融机构，包括商业银行，从最早的房贷、车贷到相关的金融业务；保理公司，通过信用卡、消费贷开展信用服务。

2、P2P网贷。因为受限额的限制，正大批向消费金融转型，他们大多是为了出借人和消费者提供直接借贷的撮合服务。

3、电商平台。电商平台通过分期提供服务，目前开展的京东、唯品会、携程等，除了自己开展也和相关前几类的金融机构合作。

4、其他网贷的辅助企业。自身不具有相关资质，只能通过对接传统金融机构或相关机构向客户提供消费金融服务，比如二三四五网控集团，这类企业目前发展的很快。

从放款模式看大概分成这样几类：

1、消费金融是自有资金的直接放款，传统模式变成线上化之后，直接放款是典型的放款模式。

2、利用新型科技手段实现自有资金和外部资金的混合放款。随着互联网的发展，一些风控越来越透明，像微众银行就搭建了信贷的平台，就是自有资金和外部资金的混合放款。单一机构或者平台由于自身的资金不足，或者是资本金不符合杠杆比例要求，就联合其他机构放款。

3、外部资金的间接放款。有些机构利用金融科技发展回归本源，加强了B端的服务，这些机构在技术、流量、资产方面具有优势，但是在其他方面或者在资质、风控方面，对金融理解不足的话，他们就和外部机构进行合作，利用外部机构的资金进行间接的放款。

从风控模式看，有两个特点：

1、大数据风控。就是利用某些机构内部的数据优势，通过自身网站应用采集用户的信息、行为这些数据，形成自己的风控体系。在外部，目前有些机构也是采购用户的数据或者用户的数据模型组建风控模型。

2、在传统消费金融体系上，我们利用互联网手段采用切片分层的作业流程降低作业员的操作风险，降低成本，现在这两种都是目前的风控手段。

在场景方面，目前也是逐步发展的。

1、线下场景。依托实体购物的商场，像有些消费金融公司，好多都和大型的实物百货进行合作，为什么呢？它能依托这些实物购物商场，在线下具有消费场景。

2、线上场景；电商平台包括销售类还有旅游类的比较多的用线上的平台。我们的会员机构里有十几家都是线上的电商平台带来的金融服务。

3、所谓的无场景，就是不受场景用途的约束，这个初始应该是由互联网企业发起的，但是现在因为无场景服务，目前正快速向传统金融机构渗透。而很多传统金融机构也在积极开展服务，其实信用卡就是是类似于无场景的授信服务。

现在互联网消费金融已经形成了以下的生态圈：服务主体、资金来源、支持体系这样的生态圈，服务主体包括银行、消费金融公司、电商、网贷平台及其他主体；资金来源因为有牌照的要求，现在银行、小贷、资产证券化、网贷、信托等等都是资金来源；消费金融的生态圈离不开支持体系，其中最重要的是征信体系、催收、风控、获客、支付清算、信用增信等一系列的体系构成了它的生态圈。

互联网金融协会研究内容

1、支付。像刚才伍总说的，消费金融除了消费信贷本身，比如支付类，是为居民消费提供重要服务的。我们根据支付看到，2013-2016年每年支付增长率的快速发展，2016年互联网支付的笔数增长率达到61%。通过对比发现，金额并没有明显的增长，这说明小额分散的支付占增长的主流，也说明互联网支付的渗透在加快，普及率也在快速提高。

2、抽样调查。2016年的抽样调查，我们看到，这一年对互联网消费金融来说是一个剧增的理念，年初贷款余额发放的当期贷款金额到年末都有巨额增长，增长趋势特别明显。

3、利率。从利率分布上看，我们采集的样本很多都是新金融机构，目前社会上利率高利贷转为线上化，我们调研了包括蚂蚁、京东白条在内的产品，接近4.6亿笔的贷款都是在0-5%的范畴，我们也深入分析了，因为大多数现在设置的消费信贷产品都有一个免息期，免息期的产品很受欢迎。但是我们看从绝对数量来说，一千多万是30%的，这一块受到媒体的关注，虽然在整个消费金融占比很小，但是引发了关注。从不良率来看，根据样本，2015、2016年还是有所上升的，上升的幅度比较大。

4、年龄结构。从35、45岁以后，收入越来越高，消费的也多。但是我们发现从消费金融的机构用户年龄分布上看，年轻人更喜欢消费，40-50岁这的虽然偿付能力更强，但是愿意接受消费金融场景的人数很少，而且从比例来看，18-20岁这一块的学生贷比较活跃。为什么有些机构愿意做学生贷？因为这个人群消费意愿特别强，愿意接受消费信贷。但是这确实有其不合理性，因为他们没有自己的收入支持。目前银监会出台了相关的办法，要求正规的金融机构进入学生贷市场，其他机构不要再开展学生信贷。

因此我们看到未来的发展趋势，相信消费金融的未来发展会越来越快，因为随着年轻人不断的进入消费期，他们的消费观念和中年人是不一样的。

消费金融面临的挑战

目前有4个比较大的挑战：

1、重复借贷和过度授信。因为有一部分客户对消费金融理解不深，风险意识不强，容易出现借新还旧拆东补西的现象，这是个庞大的共债群体。与印度台湾曾经出现过的小额贷款危机一样，年轻人还不起贷款，国家也没有法律的支撑，这些贷款会引来社会问题，也对整个行业发展产生重大的影响。

2、息费过高的问题。虽然说占比很小，但是绝对数量还是很大。我们发现，去年年底今年年初新成立的平台，在息费并价上没有过高的能力，往往使用息费来承担过高的成本，有超高的息费，甚至超过200%、500%都有。我们认为息费第一要清晰化，第二未来还是要练好内功，搞好风控，息费应该趋向合理化。

3、个人隐私保护。现在有些机构未经同意大量的收集客户的信息，有的是自己买的，有的是用不合法的手段获得的。消费者个人信息的知情权、处理权、隐私权这些都得不到保障，会产生很大的问题。大数据风控一旦被人钻空子就麻烦了。

4、黑色催收。因为按照国家相关规定不能以第三方机构为主营业务的公司存在。事实上催收还是存在一个规则的，黑色的存在，大量非法催收、暴力催收现象。有举报说有人欠了五千块钱，有彪形大汉来催收，造成很坏的影响。

下一步如何发展

1、加快基础设施建设。包括信息共享和披露机构等等。基础设施建设是解决包括共债在内的很多问题的一个核心。比如信用建设问题，目前消费金融在快速扩大，服务在不断下沉，更多消费者得到了普惠性的服务，但是国家的征信体系目前来说还是滞后的。随着这个问题的逐步完善，将有效解决共债的问题。

登记披露平台，息费问题还是很突出。利用规范的合同，还有一些产品，侵犯消费者权益的时有发生，在这方面也制订了披露信息平台的标准，有哪些收费，逾期后怎么处理、息费怎么处理？说的明明白白，这样才能保护用户的知情权。

2、加强风险控制。风险控制好才是消费金融长期发展的基石。首先要减少浮躁情绪，现在很多机构特别在息费定价管理上比较松，挣快钱，有浮躁情绪，他们往往进入之后因为自己风控能力问题，反而被那些黑产盯上，损失很大。第二要合理定价，收费要有一定的依据，哪些是你自己收的，哪些是代收的，要有依据，哪些是利息、哪些是费用。第三不能用催收代替风控，行业内有两句话：用息费掩盖风险，用催收代替风控。其他的风控不重视，用所谓的大数法则，出现问题了上催收，这样是不利于行业的长期发展的，容易把行业带入歧途。

3、保护消费者的权益。互联网金融的初衷就是为消费者提供更好的服务，在提供服务的时候赚取应有的利润。所以要保持行业的长期发展，就要充分保护消费者的权益。我们协会目前要从这三方面做一些工作：第一是规范催收，我们互联网消费金融催收要运用技术手段，减少见面或者面催、暴力催收。第二是信息披露，我们的产品在消费者借钱之前明明白白的展示出来。第三是定价合理。

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