教育信贷的千亿蓝海，百度金融如何用AI和大数据破题商业化?

日前，有机构发起一项有关非学历教育的网络调研，数据显示，75%的受访人表示2017年有教育支出计划，其中过半数的人计划投入超过5000元，至于如何解决资金压力，82.9%的受访者倾向于选择借助贷款、教育分期、信用卡金融工具等自助方式。

　　这项调研揭示了两个有趣的现象：第一，教育培训产业刚性需求大，根据安信证券的数据，2015 年2C 职业培训市场规模1128.8 亿元，2B 企业培训市场规模3120 亿元，合计超过4000亿元，安信预测2020年非学历的培训市场规模超过7000亿元;第二，80后、90后的新兴人群自主意识强，乐于寻找金融资源投资自己，教育领域的信贷需求快速兴起。

　　先行者的实践也显示，教育信贷的市场潜力极为可观。以百度金融为例，其与在校生规模20万的新华教育集团合作短短一年，信贷渗透率超过10%，个别校区渗透率高达30%，而百度金融在一线城市的语言或者IT培训项目，有的渗透率在50%以上。如果以20%渗透率的保守估计，非学历教育的信贷已是一个千亿级的蓝海，未来若进入学历教育，空间更大。何况，教育信贷服务于人力资本增值，可谓“予人玫瑰，手有余香”。

　　然而，囿于传统业务模式，教育信贷的商业化一直较为曲折。以1958年即推行联邦学生贷款的美国为例，教育信贷长期依赖于联邦政府资助以及信用担保，银行等金融机构因还款期限长、服务成本高等原因，不愿意直接贷款，以至于政府创建“学生借贷市场协会”(或称“萨利美”)，效仿房利美为金融机构提供流动性支持。中国学历教育领域也提供助学贷款，不良率长期居高不下，金融机构无利可图甚至亏本，保留业务相当程度是出于公益目的或政府要求。

　　学历教育尚且如此，非学历教育领域良莠不分，拓展信贷服务难度更大。大量民办培训机构资质不全，“有证无照”或者“无证无照”现象普遍，无固定培训场，无相应资质水平，随时可能跑路或者倒闭;培训机构为争取生源，铺天盖地展开宣传攻势，使用“包就业”、“提供好工作”等虚假营销，培训成效难以保证，直接影响学员的就业及未来还款能力，同时，也没有成体系的诚信机制保证学员的履约……即便与知名教育培训机构合作，难道资产质量能好过高等院校的助学贷款.这也就不难理解，教育信贷领域看起来很美，商业机构普遍畏足不前，一直鲜有强势品牌。

　　这种局面在2016年得到改观，据披露的数据，百度金融旗下消费金融产品“百度有钱花”，发力仅一年，即拥有接近3000家教育合作机构，其中包括山东蓝翔、新东方烹饪等机构，服务用户超过100万，每天新增贷款学员超过3000名，一天放款额度达4500万，以每位学员平均1.5万计算，累积提供贷款额超过150亿——须知2015年全国助学贷款总额也不过220亿。据百度高级副总裁、金融事业群负责人朱光透露，已有大量金融机构寻求合作，这暗示了规模高成长的同时，其资产质量也不错。

　　

　　百度金融与新华教育集团达成战略合作

　　为什么百度金融能啃下教育信贷这块硬骨头.技术和模式的创新是关键。

　　首先，基于人工智能(AI)技术，百度金融提供极简体验。教育信贷的单笔额度不高，降低服务成本、简化流程，是撮合供求双方的关键，“百度有钱花”完全在线提交申请，最快一分钟出结果，且手续费零起步，其便利有赖于百度的人工智能技术。

　　金融本质是数据的处理，人工智能正是将数据的收集、分析、处理能力发挥到极致。比如，便利的网上申请，首先要防范冒用学生账号的欺诈风险，朱光曾解释说，“网上大部分的资产损失来自欺诈，用户利用百度搜索引擎是一个需求表达，借助画像技术，结合申请人的学历、收入等，人工智能可以识别其真实需求。”同时，百度还可以通过人脸识别、活体识别、语音识别等技术进行甄别。

　　通过模型构建和大数据计算，百度金融可以综合申请人的信用记录、所学专业、专业紧缺程度、职业平均收入以及申请贷款金额等，经一系列的计算判断业务是否可行，不断迭代优化这种评估模型，且能根据课程特点定制金融产品，比如有的烹饪课程学制两年，只提供第二年的学费贷款，毕业以后24个月分期偿还，而IT课程学制4个月，设定为6个月后再还款。相较于传统作业模式，大大降低了服务成本，体验也变得简单易得。

　　其次，利用数据和流量优势，采用B2B2C模式，实现“信息流+资金流”整合。百度金融很清楚，教育信贷服务于人力资本增值，学生学有所成，还款才能得到保障，而非学历教育信贷的最大风险，不是个人风险，而是机构风险，如果机构跑路、倒闭或者过度承诺，百度同样受损，其实，百度和学员的利益是一致的，为学员推荐的机构越靠谱，百度的资产质量就越安全。

　　“百度有钱花”在选择合作的教育机构时，会有严格的准入审核：审核部门方面，有来自各地渠道风控以及百度总部风控的审核;审核内容方面，对机构的相关资质、证件、财务状况、店面、课程、学员学习情况、口碑等方面对合作机构进行严格的审核;如教育机构是百度搜索相关客户，会审核其在搜索合作上的表现综合考虑，比如，该机构已有的负面新闻、投放情况等。这些主观上的努力，是建立在独有的数据资源和流量优势上的。准入之后，一线业务、风控的人员，每天也都会走访、暗访全国各地的培训机构门店，发现异常情况立即汇报总部风控，一旦核实培训机构有损害学员权益的行为，将采取暂停打款、下线等惩罚措施，追究相关机构的违约责任，并协助学员追索损失。

　　由于百度的流量入口优势，大量教育机构本身是其客户，有些教育机构甚至80%的招生流量均来自百度搜索，百度可以观测其每个月的广告表现、网站流量等，同时，线下配置了大量服务人员或者代理商，可多渠道了解其就业状况、学员工资、网络口碑以及新闻等等，这是其甄别和检测培训机构的独特资源。

　　与传统金融机构单维度、离散性的链接不同，百度将信息流和资金流结合在一起，帮助培训获客又扩充了潜在客群的购买力，同时又能借助搜索业务、流量数据等，实时检测教育培训机构，进行风险预警。

　　金融科技是实现普惠金融的重要路径，可以说，百度金融之所以能破冰教育信贷，正是得益于人工智能、大数据等技术支持及B2B2C的模式创新，使之拥有了传统机构所不具备的成本、效率优势以及风控手段，而这也正在为其带来明显的先发优势，正如朱光所说“一个大专生今年学完厨师或者美容美发，明年学英语，后年要学本科，只要希望提升自己，都可以找百度金融，我们提供服务越多，就越了解他，可提供的金融产品也会越丰富。”

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