年交易额近300亿 乐信缘何在“电商+金融”领域异军突起

随着近年来互联网金融行业的发展，互联网巨头都先后进入互金领域抢占市场高地，一时之间形成群雄争霸互占山头的局面。在电商巨头“抢占”大部分市场份额时，也有平台从行业细分垂直的角度突击，默默寻得一席之地。其中，乐信集团异军突起，发展强劲，成为互金领域消费金融的一面旗帜。

　　公开信息显示，乐信集团旗下电商平台分期乐，以“电商+金融”模式在业内立足，2016年成交额近300亿元，而4年前成立初的年成交额仅为300万元，如何在4年时间达到了百倍增长？对此，乐信集团副总裁刘方公开表示，“对于新兴电商平台来说，当前要想突围电商红海，必须学会‘做减法’。只有那些小而美的品质电商，未来才有可能在红海大战中存活下来。”

　　消费场景与金融业务闭环

　　根据国家金融与发展实验室近日发布的《中国消费金融创新报告》显示，我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

　　而自2010年银监会发放首个消费金融公司牌照以来，7年间行业的参与者激增，竞争也愈发激烈。对于众多消费金融机构而言，场景是业务拓展的关键。多个业内人士普遍认为，场景是整个消费金融的一个主题，而且可能会越来越深化和碎片化，消费金融会渗透到每一个消费者场景当中去。

　　早在2013年10月，乐信集团的前身分期乐商城上线，率先进入分期购物商城领域，成为率先与互联网场景深度结合的消费金融平台。此后多家电商推出了分期付款渠道。但分期乐最大的不同在于以金融业务起家，在金融业务的体系中建立了较强的征信系统，同时建立与外部第三方公司和传统银行，包括和其他的金融机构的开放生态。

　　体验较好的金融服务促进了电商业务的发展，让分期乐在电商巨头纷争下存活且有生长空间。同时，电商规模百倍地增长，也为消费金融业务的发展建立了自有消费场景，降低消费金融业务获客成本。

　　2017年年初，分期乐商城开始全面向信用卡持卡人群开放，为银行信用卡补足专业的分期消费场景，据公开信息显示，目前分期乐商城已支持招商银行、建设银行、中信银行、浦发银行、民生银行等9家银行的信用卡分期支付，其他各大银行的信用卡也将陆续上线，最终将实现对中国4亿多信用卡持卡人群的全面覆盖。同时，乐信也在与工商银行等合作，集中双方的资源和优势联合发卡，共同服务中国极具成长性的优质信用人群。

　　智能科技降运营成本

　　分期乐商城在四年内实现百倍增长，同时接入多家银行信用卡为用户提供较好的金融服务体验，主要是因为其在智能科技领域的布局。

　　依托母公司乐信集团在金融科技方面的技术优势，分期乐商城通过布局大数据、云计算及人工智能等金融科技技术提高运营效率，降低运营成本。

　　乐信集团CEO肖文杰表示，作为一家金融科技平台，乐信已经实现AI在获客、风控、资产管理等环节的系统化应用，打造了一个有机开放的AI生态体，并产生了可观的商业价值。“智能金融大大提升了金融服务的效率，因而也提升了金融的可获得性和普惠度。”

　　据了解，基于分期乐商城的运营和管理，乐信拥有千万级小微消费金融用户的大数据，并基于这些大数据开发了多个核心系统，用于智能风险防控及资产管理。

　　乐信集团目前布局的智能金融体系中，智能风控引擎“鹰眼”在信贷风控方面表现突出。肖文杰表示，“鹰眼”通过机器学习手段，能够从6000多个数据变量维度中，对98%以上的订单在3秒钟内做出审核判断。

　　此外，在智能资产管理环节，乐信也基于AI技术自主研发了一套智能资产管理系统“虫洞”。分期乐商城或其他外部平台产生的每一笔信用消费需求，都会实时进入到“虫洞”系统项目池中。该系统会根据资产状况进行分级、定价，按照不同资金方提交的资产要求，进行智能筛选、在线自动匹配，最快3秒钟实现资金对接完成。

　　央行征信中心官网数据显示，国内七成人群属于不具有央行征信历史数据的信用白户，因此传统金融机构难以为其服务。而AI利用机器学习，可以从海量的用户数据中提炼出有用的变量，通过模型+算法过滤掉风险较高的用户，让金融服务更加普惠。

　　专业人士为此也表示，乐信以领先的科技技术，吸引传统金融机构与乐信合作实现共赢，从而促进了分期乐商城的规模增长。如今，乐信已经发展成为消费金融领域的领军企业。

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