红包贷:合规网贷平台坚决抵制砍头息、利差等不良现象

　　作为网贷平台，合规发展并服务于实体经济是维续运转的根基。既可以避免平台自融和庞氏骗局的出现，也让资金真正进入实体经济进行有价值的融通。

　　合规是基础，一定程度上起到控制风险的作用。还要考量这个“规”是不是完善，“规”有没有落实到相应的执行点，执行“规”的过程是不是切实有效。不得不提及大平台普遍面临的软肋，比如：流动性负缺口、虚假资产、利差、资金池、砍头息等等。如陆金所、宜信等曾被爆出伪造融资方信息、涉嫌资金池操作，是不是旁氏骗局?有没有涉及资金池操作?有没有捏造虚假投资标的?这一切全部被包裹在不合规的体系之下了。

　　那么，合规的体系是怎么样?红包贷将真实的项目详情、风控审核流程、平台交易数据等信息进行详尽的披露，投资人可以有效地审核这些信息，判断风险，处于相对有利的地位。实现了业务运作的全透明，在双方信息对称的基础上规避运营风险。披露以下几个关键词，充分保障投资人的知情权。

　　关键词：流动性缺口——网贷平台安全层面的重要指标

　　“因平台流动性负缺口导致无法及时变现”是网贷投资常见的风险之一。如何在风险和收益中寻找平衡，保证及时、足额地收回投资金额和收益、降低风险，是投资人关心的话题。

　　智袋熊解释：流动性缺口是衡量银行流动性的常用指标，它衡量的是在未来的一定时间内，银行能变现的资产是否能够偿还到期的债务。流动性缺口为90天内到期的表内外资产减去90天内到期的表内外负债的差额。缺口为正，表示银行在该期限内到期的资产足够偿还到期的债务;缺口为负，表示银行在该期限内到期的资产无法偿还到期的债务，需要以其他方式筹集资金偿还到期债务。

　　图(上)为北京市互金企业自查信息系统登录界面

　　对于网贷平台而言，流动性也是非常重要的安全指标。购买某个平台的产品，是否能够保证到期顺利地收回资金和收益，这个就是“流动性”。红包贷平台定期(每月3日前)通过北京市互金企业自查信息系统向监管沙箱提交《流动性缺口监测表》，披露上月月底前的存量情况，包括：资产端(应收回本金)、资产端(应收回利息)、资金端(应兑付本金)、资金端(应兑付利息)以及未来N个月资金流量，包括：资产端(应收回本金)、资产端(应收回利息)、资金端(应兑付本金)、资金端(应兑付利息)。

　　图(上)为红包贷流动性缺口监测表

　　以上两份数据，当存量情况大于未来N个月资金流量之和，说明平台的流动性好，现金流更充足，平台变现能力更强大，投资项目更安全。

　　关键词：利差——网贷平台法规层面的严重逾越

　　据了解，一些平台利用还款方式的漏洞，人为对借款人使用等额本息还款的方式收款，同时对投资人使用按期付息、到期还本的方式还款，建立资金池从而赚取利差。这不单单是道德层面，而且法规层面的逾越。

　　智袋熊解释：等额本息是(借款+总利息)/借款的总月数=每月要还的本金+利息;按月付息到期还本还息是每月先还利息，然后到期后一次性还本金+剩余利息。两种方式的利息其实是一样的，投资人往往偏爱等额本息，而对于借款人按月付息到期还本更容易接受。

　　以红包贷借款项目“红宝理xh20170929002-03”为例：东平县****有限公司与山东****有限公司签署地面工程施工合同，合同总价款为2759172元。以红包贷为中介平台，东平县****有限公司以该施工合同，金额为1379586元的应收账款进行融资，借款用途为补充经营性流动资金，借款金额1000000元，期限6个月。出资方为则为红包贷一位投资人;借款人和出资人约定6个月借款期限，预期年化收益12%。

　　整个过程中，红包贷平台只负责匹配借贷双方信息，红包贷作为单纯的撮合借款人和投资人的中介平台收取借款人的中介费，以扩大借贷资金规模为导向，利差并非主因。

　　红包贷与用户资金完全隔离，更大程度保障借贷双方的资金安全。海口联合银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。银行存管正是其规避“非法吸储”法律风险的有效手段。

　　关键词：砍头息——网贷平台道德上的不平等契约

　　在商业利益面前，道德几乎弱不禁风。砍头息的算法非明确的违法行为，但是从道德契约的角度讲，砍头息的算法对借款人严重不利。一些网贷平台为了扩大客户资源，以低息吸引客户，砍头息便成了不公道却必备的提高收益的手段。目前不少车贷、信用贷都采用这种砍头息的算法。

　　智袋熊解释：砍头息指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。举个例子：如投资人借给借款人10万元，在给付借款人款项时将2万元利息直接扣除，借款人到手款项8万元则需向投资人出具10万元借据的情形，即借据记载的数额大于实际借款的数额。

　　根据我国《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。” 红包贷平台模式的安全性还体现在：借款合同中直接约定了借贷双方认可的利率，不收取砍头息。

　　当然，任何交易机制都会存在缺陷，只能在长期实践中，不断发展和优化。网贷平台也要不断的优化合规建设，成就平台的核心竞争力。红包贷是撮合借款人和投资人的信息中介平台，这种合规的模式是非常健康的，未来也将成为网贷行业的发展方向。

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